Le regroupement de crédits permet de réajuster les conditions de remboursement pour bénéficier de nouvelles conditions plus équilibrées et plus souples. L’allongement de la durée peut dans certaines conditions se faire sur 420 mois, soit 35 ans.
Qu’entend-on réellement par regroupement de prêts ?
Historiquement appelé rachat de prêts, le regroupement de prêts permet au bénéficiaire de trouver une solution durable en cas de situation financière complexe, suite à un cumul de prêts ou à un accident de la vie. Il s’agit d’une opération financière permettant de ne payer plus qu’une seule mensualité appropriée aux capacités de remboursement de l’emprunteur.
Nombreux sont les emprunteurs qui se lancent dans le rachat de crédit pour renégocier leurs conditions de remboursement et bénéficier des très bons taux d’emprunt du moment. Cela permet de diminuer la mensualité ou la durée et de faire fondre le montant restant du prêt.
En outre, lorsque l’on cumule plusieurs crédits (crédit immobilier, crédit à la consommation, prêt auto, etc.) qu’il faudra rembourser au même moment, cela peut rapidement devenir financièrement impossible. Regrouper tous ses prêts en un seul crédit avec une mensualité appropriée à sa capacité courante de remboursement peut aider l’emprunteur. Attention, cela peut aussi avoir un coût conséquent !
Allonger la durée d’un regroupement de prêts
Grâce au regroupement de crédits, l’emprunteur peut réunir tous ses crédits (prêt à la consommation, impayés, crédit immobilier, découvert bancaire, etc.) en un seul contrat pour simplifier la mise en œuvre d’une mensualité plus abordable et bien mieux appropriée à ses besoins et à sa capacité de remboursement. Il peut même rajouter une somme dédiée à un nouveau projet.
L’idée étant de tirer parti du rachat anticipé des prêts en cours pour insérer dans le contrat une somme à financer qui sera débloquée sur son compte. Pour que l’allègement de la mensualité se ressente vraiment, il faut essentiellement prolonger la durée de remboursement. Plus elle est allongée, plus la mensualité est réduite.
Le regroupement de prêts est toutefois l’un des rares produits financiers proposant des durées spécialement longues, bien qu’il soit possible de partir sur une durée de 360 mois (30 ans), voire 420 mois sous certaines conditions. Ces durées vont toutefois demander une prise de garantie précise telle que l’hypothèque, ainsi que le respect d’exigences de financement plutôt accrues.
Les exigences d’un regroupement de crédits avec une durée de remboursement de 35 ans
Les institutions de crédits hypothécaires sont en principe les seules à proposer de telles offres de regroupement avec une telle durée. L’emprunteur doit donc adhérer à une demande d’hypothèque sur son bien immobilier.
Il convient toutefois de rappeler que la durée de remboursement de 35 ans n’est pas toujours présente dans les offres et dépend aussi des conditions d’emprunt des établissements bancaires auprès de la Banque de France. Elle peut être indisponible pour diverses raisons, notamment un risque financier trop conséquent ou encore un resserrement de l’activité.
Il n’est donc pas garanti que tout emprunteur puisse bénéficier d’une telle durée de remboursement. L’emprunteur souhaitant en bénéficier devra justifier d’un contrat de CDI, d’un statut de manager (chef d’entreprise), d’une situation professionnelle durable ou encore d’un statut de fonctionnaire. Il va aussi sans dire que son endettement maximal doit être dans les limites autorisées.
Il ne doit par conséquent pas dépasser les 40 ou 45 %. L’emprunteur doit aussi pouvoir proposer un bien immobilier en garantie et avoir des moyens qui lui permettront de bien vivre après le financement, en fonction notamment des exigences de la banque. L’assurance emprunteur est également une condition additionnelle à remplir. Elle peut être souscrite en délégation d’assurance ou auprès de la banque.
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