Lors de lancement d’une activité professionnelle, un entrepreneur ne doit jamais négliger la souscription aux assurances. Celles-ci ont pour vocation de protéger l’entreprise contre une grande diversité de sinistres ayant des impacts très néfastes sur son développement. Souvent, des confusions apparaissent entre RC Pro et multirisque professionnelle. Or, il s’agit de deux couvertures différentes, la première pouvant venir en complément de la seconde.
L’assurance multirisque professionnelle (MRP) : pour couvrir efficacement une activité
Connue également sous le nom d’assurance MRP, l’assurance multirisque professionnelle est un pack de garanties ayant pour vocation de protéger l’entreprise contre un panel de sinistres (voir ce comparateur de MRP en ligne). Elle représente l’équivalent de l’assurance habitation chez les particuliers. Cette assurance sécurise non seulement les biens, mais aussi les locaux, le matériel, les fournitures ou les marchandises. Le contrat est en mesure de couvrir contre une grande diversité de risques tels que le vol et le vandalisme, l’incendie, les bris de glace, les dégâts des eaux, les catastrophes naturelles ou encore les actes de terrorisme. Cette assurance MRP s’adresse à toutes les entreprises qu’il soit question d’une TPE, d’une PME, d’une multinationale, etc. Elle peut être souscrite par les commerçants, les artisans, les auto-entrepreneurs ou encore les professions libérales. Toutes les entités professionnelles peuvent y adhérer, qu’importe leur statut juridique, leur chiffre d’affaires ou encore leur secteur d’activité. Le contrat peut comporter un très grand nombre de garanties à choisir en fonction des besoins et des risques propres à chaque professionnel indépendant ou entreprise. Il est possible de choisir une garantie dommages des biens mobiliers comme les stocks, les marchandises ou matériels ainsi qu’une garantie dommages des biens immobiliers comme le vol, les dégâts des eaux, l’incendie, etc. Le souscripteur peut également inclure une garantie perte d’exploitation, une garantie protection juridique ou une garantie décennale pour les professionnels du bâtiment.
La RC Pro : un complément indispensable à l’assurance MRP
Toutes les entreprises sont soumises à la même règle : si elles portent préjudice à autrui, elles doivent réparer tous les dommages. Or, payer ces indemnisations peut provoquer d’importantes sorties de trésorerie pour l’entreprise. Parfois même, elle ne dispose pas suffisamment de fonds pour dédommager ces victimes. Pour se protéger, elle a intérêt à souscrire à l’assurance responsabilité civile professionnelle ou RC Pro qui vient en complément à la MRP et n’est pas substituable à celle-ci. Il s’agit donc de deux couvertures totalement différentes, mais interdépendantes.
Grâce à l’assurance RC Pro, l’entreprise est sécurisée contre les dommages causés aux tiers dans le cadre de l’activité, aux biens et matériels confiés ou encore aux salariés. Il est possible d’adopter différentes sortes de garanties telles que la garantie responsabilité civile automobile, la garantie civile pour les mandataires sociaux, la garantie après travaux ou l’extension de garantie en cas de sous-traitance. Il existe aussi des garanties pour l’occupation des travaux ou même pour les produits.
Il est important de spécifier que contrairement à l’assurance MRP, la RC Pro est obligatoire pour les professions règlementées. C’est le cas notamment des professionnels de la santé, des professionnels du droit, des agents immobiliers et des experts-comptables. Les agents généraux d’assurance et les agences de voyages sont également concernés dès lors qu’ils sont soumis au respect de conseil de prudence, de loyauté et de diligence. Pour le reste, l’adhésion est facultative, mais elle reste vivement conseillée pour protéger de façon optimale l’activité.
Le budget à prévoir pour disposer d’une assurance
Il n’est pas indispensable de dissocier la question du prix de l’assurance MRP avec celle de la RC Pro étant donné qu’elles forment un même contrat. Le prix d’une MRP comprenant une RC Pro dépend d’une multitude de facteurs en lien avec l’entreprise comme le chiffre d’affaires, le secteur d’activités et le nombre de collaborateurs. D’autres paramètres comme les autres garanties intégrées dans le contrat et les risques liés au secteur d’activité entrent aussi en ligne de compte. Pour avoir une idée du budget alloué pour cette couverture, la demande de devis auprès d’un assureur ou un courtier spécialisé est un passage obligé. Le rapport garanties-prix de chaque devis devra être bien étudié. Plusieurs éléments sont à considérer tels que les conditions générales du contrat, les garanties optionnelles, les secteurs d’activité déclarés, les exclusions et seuils de garanties ou les montants pris en charge.
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